Napjainkban rengeteg különböző hitel és állami támogatás létezik. Házépítés vagy vásárlás esetén pedig legtöbbször elengedhetetlen ezeknek az igénybevétele, de elég könnyű elveszni és összezavarodni a részletekbe. A következőben leírtak segítségével azonban egy átlátható képet próbálok adni az elérhető lehetőségekről, mivel a házépítés költségei mindig többek a tervezettnél.
Két csoportba osztanám az általam bemutatott hiteleket: hagyományosan felvehető, illetve támogatást élvezőkre. Fontos, hogy a leírtak hiteles, valós információkra épülnek, mégis mindenképp azt ajánlom, hogy olvass még róluk. Ez az összefoglaló inkább a választást és tájékozódást szolgálja nem pedig a teljeskörű információnyújtást. Ezt minden esetben a hitelintézetben teheted meg. A leírtak könnyűszerkezetes házakra, illetve téglaházakra is egyaránt igazak.
Napjainkban is az egyik legelterjedt hitel. Előnye, hogy nem szükséges hozzá semmilyen fedezet, valamint bármire felhasználható, tehát nincs erre vonatkozó kitétel. Legfontosabb feltétele a jövedelem, nagyrészt ez határozza meg azt, hogy mekkora összeghez juthatunk. A házépítés tekintetében nem ez a legideálisabb anyagi forrás.
Az igényléshez szükséges feltételek bankonként változóak. Nem mindenhol elég a 18 éves korhatár, és persze az, hogy visszamenőleg mennyi ideje rendelkezünk stabil fizetéssel. A kamatok mértéke az utóbbi időkben elképesztő mértékben növekedtek, a legtöbb bank esetében már elérte a 10%-ot, de inkább 15-20%-os kamatot kell számításba venni. Minden hitel esetében azonban feltétlenül ajánlom, hogy fix kamatozásút válasszunk, hiszen így nem ér minket majd meglepetés a jövőre vonatkozóan.
A kölcsön egyik legfontosabb kitétele egy ingatlan, amelyet a hitelhez adhatunk meg fedezetként. Ideális esetben ez egy saját tulajdonban levő, tehermentes ház/lakás.
A személyi kölcsönhöz hasonlóan a fedezet mellé itt is teljesíteni kell az adott bank által előírt munkaviszonyt és jövedelem igazolást. Amennyiben ingatlan vásárlás vagy házépítés a cél, akkor ezt nem lehet csak hitelből finanszírozni, mindenképp szükséges önerőt is beleadni.
A jelzáloghitel legtöbb esetben kedvezőbb feltételek mellett nyújt pénzt a hagyományos személyi kölcsönhöz képest. Itt is van lehetőség szabad felhasználású verzióra is, ám ennek kevésbé lesznek kedvező feltételei.
A Babaváró támogatás kiváló lehetőség azoknak a házaspároknak, akik gyermekvállalás előtt állnak. Ez egy 20 évre is igényelhető, maximum 11.000.000 Ft összegű, szabad felhasználású, jelzálogfedezet nélküli kamatmentes kölcsön. Az összeget lakásvásárlásra, hitelkiváltásra vagy akár új autó vásárlására is fordíthatják az igénylők.
A futamidő végéig járó kamatmentesség a hitelfelvételt követő 5 éven belüli gyermek érkezése esetén lehetséges. Amennyiben ez nem teljesül, akkor az ötödik gyermek után a hitel személyi kölcsönné alakul és 120 napon belül vissza kell fizetni az addig igénybe vett kamattámogatást.
Az igénylés feltételei jogszabályban meghatározottak, miszerint a kölcsönt kizárólag házaspárok igényelhetik közösen és nem állhat fenn olyan tény, vagy körülmény, amely kizárhatja a gyermekvállalást. Új szabály az előző támogatáshoz képest, hogy a feleség életkora 18 és 30 év közötti lehet, ám ha a feleség legalább 12 hetes várandós, akkor átmeneti szabályozásként 30-41 év közötti életkor esetén is igénybe vehető a hitel 2024. december 31-ig. Feltétel még a köztartozás-mentesség, a magyarországi lakcím mindkét fél esetében, valamint az egyik fél minimum 3 éves tb jogviszonya.
A legfontosabb ftudnivalók röviden:
Mekkora összeg igényelhető Babaváró támogatásként, és mire lehet felhasználni?
A Babaváró támogatás maximális összege 11 millió forint lehet, és nincs szükség ingatlanfedezetre. A pénz bármire felhasználható, beleértve lakáscélokat, autóvásárlást vagy hitelkiváltást.
Mikor válhat vissza nem térítendő támogatássá a Babaváró hitel?
Amikor két új gyermek érkezik, a Babaváró kölcsön 30%-ban válik vissza nem térítendő támogatássá, három új gyermek esetén pedig 100%-ban.
Lehet-e szüneteltetni a Babaváró hitel törlesztését?
Az első két új gyermek érkezésekor a törlesztést 3 évre szüneteltetheti, ami meghosszabbítja a futamidőt.
Lehetséges-e meglévő gyermekre utólag igényelni a Babaváró hitelt?
A Babaváró hitelt csak azokra a gyermekekre lehet igényelni, akik a kölcsön felvételét követően születnek.
Élettársi viszony esetén lehet-e igényelni a Babaváró kölcsönt?
Élettársi viszonyban nem lehet igényelni a Babaváró kölcsönt, csak házasság esetén.
Lehetséges-e a Babaváró hitel igénylése CSOK mellett is?
A Babaváró hitelt és a CSOK-ot függetlenül lehet igényelni egymástól.
Csak lakásvásárlásra fordítható-e a Babaváró kölcsön?
A Babaváró hitel nem korlátozódik csak lakásvásárlásra, hanem szabadon felhasználható, például új autó vásárlására vagy hitelkiváltásra is.
A CSOK Plusz egy állami támogatással rendelkező hitel, melynek kamata legfeljebb 3% lehet, amit kizárólag házaspárok vehetnek igénybe. Az igénylés feltétele, hogy a párok vállaljanak új gyermeket, és a feleség legfeljebb 41 éves legyen, vagy lehet idősebb is, viszont akkor 2025 végéig igazolnia kell egy 12 hetes várandósságot. A hitel összege fix kamatozású, mértéke (15, 30 vagy 50.000.000 Ft) pedig attól függ, hány meglévő és vállalt gyermek van a házaspárnál. A futamidő minimum 10, maximum 25 év lehet.
Az igénylőknek időt biztosítanak a gyermekvállalásra: 4 év az első, 8 év a második, 10 év a harmadik gyermek megszületésére. Átmeneti intézkedésként 2024. március 31-ig azok is vállalt gyermeknek számítanak, akik 2024. január 1-je után születnek vagy örökbe fogadásra kerülnek. Az első gyermek születése után a törlesztés 12 hónapig szünetelhet, viszont a kamatot fizetni kell. A tartozáselengedés miatt a második gyermek születése után 10.000.000 Ft-al, a harmadik gyermek születése után pedig szintén 10.000.000 Ft-al (összesen 20.000.000 Ft-al) csökken a hiteltartozásunk.
Az igényléshez 2 éves folyamatos TB-jogviszony szükséges, maximum 30 nap megszakítással. A már meglévő gyermekek is befolyásolják a felvehető hitel összegét: például két gyermek mellé vállalt újabb gyermek esetén elérhető lehet az 50.000.000 Ft hitelösszeg.
| Meglévő gyermekek száma | Érkező / vállalt gyermekek száma | Maximálisan felvehető hitelösszeg | Tartozáselengedés összege |
| 0 | 1 | 15.000.000 Ft | 0 Ft |
| 0 | 2 | 30.000.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| 0 | 3 | 50.000.000 Ft | 20.000.000 Ft |
| 1 | 1 | 30.000.000 Ft | 0 Ft |
| 1 | 2 | 50.000.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| 1 | 3 | 50.000.000 Ft | 20.000.000 Ft |
| 2 | 1 | 50.000.000 Ft | 0 Ft |
| 2 | 2 | 50.000.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| 2 | 3 | 50.000.000 Ft | 20.000.000 Ft |
| 3 vagy több | 1 | 50.000.000 Ft | 0 Ft |
| 3 vagy több | 2 | 50.000.000 Ft | 10.000.000 Ft |
| 3 vagy több | 3 | 50.000.000 Ft | 20.000.000 Ft |
Az ingatlan vásárlásakor vagy bővítésekor fontos, hogy az ingatlan vételára vagy bekerülési költsége ne haladja meg a 80.000.000 Ft-ot az első lakásszerzés, vagy a 150.000.000 forintot második lakásszerzés esetében. A CSOK Plusz igénybevételével nem kell vagyonszerzési illetéket fizetni, így a 4%-os illeték is megtakarítható.
A CSOK Plusz hitel új vagy használt lakás, illetve családi ház építéséhez, vásárlásához, vagy meglévő ingatlan bővítéséhez használható. Fontos megjegyezni, hogy egyszerű korszerűsítésre, felújításra vagy telekvásárlásra már nem igényelhető! Használt és új lakások esetén speciális feltételek vonatkoznak az alapterületre, melybe a gyermekek száma is beleszámít.
| Gyermekek száma | Lakás mérete minimum | Ház mérete minimum |
| 1 | 40 m2 | 70 m2 |
| 2 | 50 m2 | 80 m2 |
| 3 | 60 m2 | 90 m2 |
Mekkora összeg igényelhető a CSOK Plusz esetén?
Az igényelhető hitelösszeg a meglévő és vállalt gyermekek összlétszámától függ, és 2.500.000 Ft-tól 50.000.000 Ft-ig terjedhet. Részletes magyarázatot található erről a fenti táblázatunkban.
Milyen célokra használható a CSOK Plusz?
A CSOK Plusz új és használt lakások vagy egylakásos lakóépületek (családi házak) építéséhez, vásárlásához, lakás bővítéséhez vagy meglévő lakás bővítéséhez használható. Fontos megjegyezni, hogy nem lehet szimpla korszerűsítésre, felújításra vagy telekvásárlásra felhasználni.
Lehet élettársi viszonyban élők igényelni a CSOK Pluszt?
Nem, kizárólag házaspárok jogosultak erre a támogatásra, ahol a feleség nem töltötte be a 41. életévét az igénylés időpontjában, azonban átmeneti intézkedésként 2025. december végéig azok a házaspárok, akiknél a feleség idősebb, igényelhetik a hitelt, ha legalább 12 hetes terhességet tudnak igazolni, vagy 2024. január 1. és 2025. december 31. között örökbefogadási határozattal rendelkeznek.
Milyen dokumentumokra van szükség a CSOK Plusz igényléséhez?
Személyes dokumentumok közé tartozik a személyi igazolvány, lakcímkártya, adóazonosító igazolvány. Külföldi állampolgárok esetében a tartózkodási kártya vagy letelepedési engedély. Ezen kívül legalább az egyik igénylő részéről TB-jogviszony igazolás szükséges, valamint a 12. hetet betöltött magzat esetén a várandósgondozási könyvre vagy orvosi igazolásra. Továbbiakban szükség lehet még az adásvételi szerződésre, építési engedélyre, teljes építési tervdokumentációra, társasház alapító okiratra, osztatlan közös tulajdon esetében pedig az ügyvédi használati megosztásra és az elővásárlási jogról való lemondó nyilatkozatra.
Ki minősül gyermeknek a CSOK Plusz esetén?
Vér szerinti és örökbefogadott gyermekek egyaránt számítanak, de a gyermek az igénylés időpontjában nem töltheti be a 25 éves életkort. A terhesség 12. hetét betöltött magzat is gyermeknek minősül, de csak születése után számít meglévő gyermeknek, tehát a tartozás elengedés is csak a születés után érvényesíthető.
Milyen kötelezettségeim vannak a CSOK Plusz után az ingatlannal kapcsolatban?
A kizárólag Magyarországon vásárolt ingatlanba be kell költözni és hivatalos lakcímként be kell jelenteni legalább 10 évig. Az ingatlannak lakhatásra alkalmasnak kell lennie és meg kell felelnie bizonyos kritériumoknak, mint például: fűtéssel, ivóvíz- és elektromos áramellátással, valamint szennyvízkezeléssel kell rendelkeznie.
Illetékmentes az ingatlanvásárlás a CSOK Plusz igénybevételekor?
Igen, teljesen illetékmentes, tehát a CSOK Plusz segítségével a 4% vagyonszerzési illeték megspórolható.
Lehet egyszerre CSOK Pluszt és Babaváró hitelt igényelni?
Igen, a két hitel egymástól független, tehát lehetséges mindkettőt igényelni.
2024 januárjától több mint 2.600 kistelepülésen érhető el a Falusi CSOK, amely az eddiginél magasabb támogatási összegeket, áfa-visszatérítést és teljes illetékmentességet nyújt az otthonteremtést tervező házaspárok számára.
A felvehető maximális támogatás összege 15.000.000 Ft, mely nem csak a vállalt, hanem a meglévő gyermekek után is igénybe vehető. A Falusi CSOK meglévő lakóingatlan korszerűsítése vagy bővítése esetén is igényelhető 600.000 Ft-tól egészen 7.500.000 Ft-ig, viszont új lakóház építése vagy vásárlása esetén a támogatás összege 1.000.000 Ft-tól egészen 15.000.000 Ft-ig is terjedhet a meglévő vagy vállalt gyermekek számától függően.
| Meglévő / vállalt gyermekek száma | Használt lakás vásárlás egyidejű bővítése / korszerűsítése | Meglévő használat lakás korszerűsítése, bővítése | Új egylakásos lakóépület építése, vásárlása |
| 1 | 1.000.000 Ft | 600.000 Ft | 1.000.000 Ft |
| 2 | 4.000.000 Ft | 2.000.000 Ft | 4.000.000 Ft |
| 3 vagy több | 15.000.000 Ft | 7.500.000 Ft | 15.000.000 Ft |
Úgy mint a CSOK Plusz esetében, a Falusi CSOK-nál a gyermekvállalás teljesítésére 1 gyermek vállalása esetén 4 év, 2 gyermek vállalása esetén 8 év, 3 gyermek vállalása esetén 10 év áll rendelkezésre.
A Falusi CSOK támogatást igényelhetik házastársak, élettársak, illetve gyermeküket egyedül nevelő szülők. A már meglévő gyermekek után igényelt támogatás esetén nem számít, hogy az igénylő milyen idős, azonban a vállalt gyermek után igényelt Falusi CSOK-ot csak házaspárok vehetik igénybe, amennyiben az igényléskor a feleség még nem töltötte be a 41. életévét.
Az igénylők esetén feltétel a köztartozás-mentesség, a büntetlen előélet és szükséges legalább 2 éves folyamatos tb-jogviszony.
A Falusi CSOK-os ingatlanok minimális hasznos alapterületére vonatkozó elvárások megegyeznek a CSOK Plusz esetében megjelölt lakás / ház méretekkel.
A Falusi CSOK mire használható fel?
Milyen feltételei vannak a Falusi CSOK igénylésének?
A Falusi CSOK és a CSOK Plusz kombinálható?
Bankonként eltérő, azonban a jogszabály szerint igen, kombinálható egymással a két támogatási forma.
Igényelhetnek Falusi CSOK-ot egyedülálló vagy elvált szülők?
A már meglevő gyerekek után igen, a tervezett gyermekekre viszont nem.
Lehet egyszerre Falusi CSOK-ot és Babavárót igényelni?
A két támogatás egymástól független, így természetesen igen.
Jár az illetékmentesség a Falusi CSOK után is?
Igen.
Igényelhető a Falusi CSOK városban is ?
Igen, a teljes lista ITT érhető el.
